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金融科技領域應用公共數據的問題與思考

來源:技術與市場 作者:周先念
發布于:2021-09-24 共3948字

  摘    要: 隨著科學技術的不斷進步和提升,金融科技的出現為傳統金融行業提升了傳統金融服務質量,推動了金融產業變革;但隨著金融科技的快速發展,技術手段已不能完全滿足金融行業的需求,公共數據則充當了金融科技創新新興業務模式、新技術應用、新產品服務的助推劑。從公共數據的應用現狀以及在金融科技領域使用中存在的問題等方面進行分析,提出進一步推動公共數據賦能金融科技,進而服務于金融行業的對策和建議。

  關鍵詞 :     金融科技公共數據:開放應用:

  0 、引言

  目前,我國已把“數據”增列為生產要素,提出“健全勞動、資本、土地、知識、技術、管理、數據等生產要素由市場評價貢獻、按貢獻決定報酬的機制”,這是首次將數據與土地、勞動、資本、技術等傳統要素并列為要素之一,強調要加快培育數據要素市場;作為數字經濟的核心生產要素,數據正成為科技創新的突破口。而公共數據因作為自身具有高度可利用性的數據之一,且金融科技當下正處于迅猛發展的爆發期,要素價值更為凸顯。

  1 、公共數據應用現狀

  公共數據指各級行政機關以及具有公共管理和服務職能的事業單位、國有企業等,在依法履行職責過程中獲得的各類數據資源,包括城建住房、社保就業、公共交通、醫療衛生等各類數據。目前公共數據的應用可以大致歸納為以下方面。

  1.1、 經濟中的應用

  公共數據是各級各區域經濟的體檢信息,通過對公共數據的診斷分析,找到經濟發展中的規律,反哺助力于經濟發展,實現公共數據的價值。

  經濟活動是資本投入、產出的生產活動,一個地區的公共數據中恰巧記錄了這個地區的生產要素流動,這些信息反映了地區經濟、地區產業結構的總體情況。國家宏觀經濟調控、地區產業結構調整改革效果如何,最先從數據指標中反應出來。

  公共數據中還記錄著企業的電力能源消費情況、納稅情況、工商注冊、統計局等信息,根據各個企業進行行業匯總,通過公共數據分析地區各行業的情況,結合數據挖掘技術可以窺探行業發展趨勢、行業產業升級、行業擴張或萎縮等。

  1.2 、公共服務中的應用

  在公共服務領域,國內各級政府已經運用公共數據構建大數據平臺,通過多渠道的數據采集和快速綜合的數據處理,提升政府行政及治理能力,實現政府公共服務的技術創新、管理創新和服務模式創新。如公眾信息查詢及網上辦事等便民服務;公共部門內部和外部創新,通過開放公共數據,商業、非營利性機構、第三方通過開發出大數據工具和分析方案,對公共服務進行反饋,為改善現有的方案提出建議,從而為公共部門創造新的價值。

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  1.3 、智慧城市建設中的應用

  公共數據是構建智慧城市的基礎數據之一,構建智慧城市,是未來城市的發展方向。智慧城市是以效率、和諧、持續為基本目標,以智能政府、智能經濟、智能社會為經濟結構、增長方式和城市形態。在智慧城市體系,將實現城市管理的智能化,由智能城市管理系統輔助管理城市;將實現智能交通、智能電力、智能醫療、智能家庭、智能教育等社會智能化,從而全面提升城市管理和服務水平,推進治理體系和治理能力現代化。

  1.4、 金融科技中的應用

  金融科技(FinTech)是以數字化、網絡化、智能化為特征的信息化技術和金融的深層融合,通過各類科技手段革新傳統金融所提供的產品和服務,改變金融服務的運作方式,解決金融行業的本質問題——即資金在短缺方和盈余方的高效流通。簡單來講,金融科技是推動金融轉型升級的新引擎、服務實體經濟的新途徑、促進普惠金融發展的新機遇、防范化解金融風險的新利器,是為金融業服務的。在其服務的過程中,公共數據是其必不可少的“加工原材料”之一,其在金融科技領域中的應用非常多,例如為銀行、保險、小微金融、普惠金融等機構開展業務所需的獲客、風控、用戶畫像、波動分析等金融科技產品。

  2 、公共數據在金融科技領域應用中存在的問題

  目前,金融科技機構向金融行業輸出的產品或服務大致可以歸納為兩大類:獲客和風控。獲客即解決精準營銷的問題,找好的而且有需求的客戶,使這兩個標準疊加,金融行業的精準營銷難度遠遠超過普通消費品,這是金融行業精準營銷的特殊性;風控即準入、存量服務(如貸中)、預期等問題。

  2.1、 頂層設計落地執行支撐不足

  2019年9月6日,中國人民銀行印發了《金融科技發展規劃(2019-2021年)》,隨后各地根據自身實際也出臺了相應的頂層設計規劃,如成都市人民政府聯合人民銀行成都分行出臺的《成都市金融科技發展規劃(2020-2022年)》。但在頂層設計落地方面執行支撐不足,如在公共數據應用時,數據所有權與使用權、企業的數據收集權限、數據使用規范等權益相關方面暫未有相關法律法規明確進行界定,目前是數據本人或本企業授權后,第三方機構才有權使用相關數據,采用點對點形式,公共數據使用效率不高,未能快速支撐各級金融科技發展規劃落地落實。

  2.2 、公共數據應用渠道不暢

  公共部門因業務開展而沉淀下來的數據,還未有效地針對有需求的場景和應用廣泛使用,主要原因之一是數據廣泛運用渠道未建立。一方面金融科技企業對公共數據有迫切需求,這些數據一旦被獲取和使用,將會極大提升金融科技服務金融機構的能力,進而達到金融服務實體經濟;另一方面是“有數據而不適用或少使用”,金融科技行業內卻是“巧婦難為無米之炊”,供需兩端矛盾長期難以解決。

  目前,部分地區先行先試,通過出臺相關辦法、搭建公共數據開放平臺等形式,在公共數據應用方面取得了一定的成效。如上海市、成都市搭建公共數據開放平臺,浙江省出臺《浙江省公共數據開放與安全管理暫行辦法》等,在一定程度上推動了公共數據的應用,但是公共數據有針對性地在金融行業即金融科技企業的應用還不夠暢通。

  2.3、 公共數據質量不高

  因各類公共數據歸屬于不同的政府部門及企事業單位,各個部門的信息化基礎有一定的差異,存在系統差異、接口不統一等問題阻礙系統互聯,沒有形成標準統一和頂層歸集,“數據孤島”“信息煙囪” 等問題長期存在。我國目前尚未制定統一的政務數據標準,不同部門、地區在數據分類、采集、融合等方面的技術標準都不相同,數據異構問題加劇了部門系統間的數據兼容性欠缺,制約對外共享的數據質量和時效價值。另外公共數據的共享交換涉及眾多行業和部門,部分單位出于自身業務的思考,認為公司數據隱含部門核心信息,擔心喪失自身的數據優勢。許多地區雖然在“中心化”模式下,設立了大數據中心作為公共數據共享的管理部門,但由于工作機制和人員編制等問題,缺乏數據治理的人員,其更多扮演的是基礎系統的建設部門。綜上所述,即使公共數據有大體量的沉淀,但因質量緣故可用性不高。

  2.4、 數據安全保障欠缺

  公共數據在生成、歸集、傳輸、使用等各個流程都面臨安全風險,正是因為安全環境的不健全,目前各地的公共數據對社會共享開放的大致分三類:可廣泛開放的數據、依申請開放的數據、脫敏加工后開放的數據,現存的各個開放平臺主要以第一類為主。在“中心化”模式下,各個部門的數據需要歸集到統一的共享交換平臺,海量結構化、非結構化的數據定期不定期地匯集到平臺,整個過程涉及多個主體,責任權限劃分不清,極易導致信息竊取、隱私泄露等問題,且各部門系統的安全防護能力參差不齊,任何一個系統發生故障或遭受攻擊,都可能具有傳染性,嚴重影響數據安全。

  3 、進一步推動公共數據賦能金融科技的思考

  金融科技對傳統金融業務進行改造,涉及的領域包括借貸、財富管理、支付清算、保險、眾籌、征信和零售銀行等,公共數據的應用是大勢所趨,金融科技在有公共數據加持的情況下,能更好地服務于金融行業,進而服務于實體經濟。

  3.1、 支持公共數據應用先行先試

  建議可從行政區域、公共數據來源領域、應用場景多個維度中,選擇一個或多個維度進行公共數據在金融科技行業領域的先行先試,在政策或者考核方面建立容錯糾錯機制。通過先行試點總結先進經驗做法,再面向全領域推廣。

  3.2 、暢通公共數據應用渠道

  針對目前公共數據應用存在的問題,建議按照政府主導、企業主體、市場化運作邏輯構建公共數據應用渠道,這樣既能保證原公共部門在數據治理方面人力物力投入的充足,又符合數據作為生產要素參與生產經營活動。在公共數據“中心化”的模式下,通過各地數據管理部門如大數據局等單位構建數據中臺;為了保證數據安全,由指定的國有企業在取得公共數據開放運營授權后,構建公共數據開放共享前臺,統一面向金融科技企業提供公共數據產品及服務。由此搭建起公共數據和金融科技應用場景的橋梁,暢通應用渠道。

  3.3、 加強數據安全保障

  公共數據從生成到使用的鏈條長流程多,可從規范使用方式和技術手段入手,通過技術手段與管理措施雙管齊下加強公共數據的安全。

  1)遵循“用戶授權、最小夠用、專事專用、全程防護”原則,實現數據全生命周期的信息脫敏、權限管控,嚴防用戶數據泄露和濫用,確保數據主體的隱私。

  2)通過技術手段,利用區塊鏈技術、聯邦學習法以及市場上可靠的加密算法等技術手段實現數據全生命周期安全隔離,嚴防用戶數據泄露和篡改,確保數據安全。

  4、 結語

  金融科技是金融業適應信息時代所發生的一次深刻變革,在提高金融服務效率、降低金融服務成本、拓展金融服務邊界方面發揮著巨大作用,通過公共數據的高效應用,有望推動金融業全面向移動化、數字化和智能化加速發展,對于促進普惠金融發展、提升國家金融核心競爭力均具有重大意義。

  參考文獻

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作者單位:成都金控數據服務有限公司
原文出處:周先念.淺析公共數據在金融科技領域的應用[J].技術與市場,2021,28(09):155-156.
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